Помимо того, что банковские организации имеют перечень требований к сдаваемому в качестве залога жилью, есть также и требования для непосредственных заемщиков. Среди них можно выделить следующие:
Наличие российского гражданства;
- Возраст от 21 до 70 лет (наиболее предпочтительна работоспособная категория граждан в возрасте от 27 до 45 лет);
- Общий стаж работы, составляющий как минимум 1 год;
- постоянное место работы в течение минимум 3-х месяцев;
- Ежемесячная заработная плата в размере от 30-ти тысяч рублей для Москвы и Московской области и от 20-ти тысяч рублей для иных регионов РФ
- Отличная кредитная история
Однако важно помнить, что этот свод требований не является общеобязательным для клиентов каждого банка – некоторые банковские организации являются более строгими к отбору потенциальных заемщиков, а какие-то напротив отличаются лояльностью к ним.
Одним из важных факторов отбора заемщиков является и то, обращался ли ранее клиент в эту банковскую организацию и какого рода кредит или займ он приобретал – поэтому, как бы то ни звучало парадоксально, иногда стоит взять кредит или займ с менее выгодными условиями, чтобы в дальнейшем банк был к Вам более лояльным.
Стоит отметить и то, что наличие отличной кредитной истории, постоянного места работы и справки о доходах формы 2НДФЛ требуется далеко не всеми банковскими организациями – но найти такие лояльные и малотребовательные банки бывает довольно проблематично.
Общий список требуемых документов для взятия кредита или займа под залог квартиры
Здесь уже все более-менее определенно и не заставит заемщика теряться в догадках о том, что же ему взять с собой – данный список документов является классическим и требуется практически всеми банковскими организациями для приобретение кредита или займа под залог квартиры. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительную документацию, однако это бывает редко.
Итак, список документов, который Вам потребуется, имеет следующие пункты:
- Справка формы 2НДФЛ;
- Кредитная история;
- Подтвержденная трудовая книжка и ее копия;
- Выписка с зарплатной карты;
- ИНН;
- СНИЛС;
- Полис ОМС;
- Документ, подтверждающий Ваше семейное положение;
- Диплом, подтверждающий наличие среднего или высшего образования;
- В случае, если у Вас есть транспортное средство – ПТС и водительские права;
- В случае, если Вы – мужчина до 27 лет – военный билет;
- В случае, если у Вас есть загранпаспорт – его тоже нужно принести с собой;
- В случае, если Вы являетесь ИП – справка формы 3НДФЛ, свидетельство о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя и его заверенная нотариусом копия, а также выписки по расчетным счетам ИП из тех банков, где Вы обслуживались/обслуживаетесь.
Также потенциальный заемщик обязан предоставить необходимую документацию, касающуюся жилья, которое планируется определить в качестве залога:
- Выписка из ЕГРН;
- Технический план;
- Документ права собственности;
- Поэтажный технический план здания, где есть залоговый объект;
- Справка, подтверждающая, что данная квартира не имеет обременений (например, в виде задолженностей по коммунальным платежам);
- Выписка из домовой книги;
- Отчет экспертов, производивших оценку степени ликвидности жилья
В отдельных случаях банковская организация может потребовать и другие документы, среди которых есть:
Справка из налоговой инспекции о произведенной оплаты государственной пошлины;
- Согласие прочих членов семьи или владельцев долей в квартире, если они имеют место;
- Свидетельство о регистрации перепланировки, если она была совершена;
- Согласие граждан, проживающих в этой квартире
Важным будет упомянуть и то, что помимо всей вышеперечисленной документации непосредственный заемщик также обязан предоставить документы обязательного страхования – без их наличия банковская организация не имеет права предоставить заемщику возможность взять займ или кредит.
Заемщик обязан застраховать:
- Квартиру, определяемую в качестве залога, от нанесения ущерба и ее потери;
- Свои права от риска их потери (в дальнейшем заемщик не сможет воспользоваться ими и совершить, например, дарственную до полного погашения кредита или займа.
Среди добровольных видов страхования выделяют следующие:
- Страхование в случае смерти заемщика;
- Страхование в случае потери работоспособности заемщика;
- Страхование в результате наступления несчастного случая, повлекшего потерю работоспособности заемщика
Важность произведения собственной оценки жилья, определяемого в качестве залога. Зачастую многие банковские организации предоставляют возможность проведение экспертизы по оценке ликвидности жилья, определяемого как залог, собственными экспертами. Однако мы настоятельно предостерегаем Вас – есть вероятность того, что банковская организация, производящая экспертизу, будет заинтересована в потенциальном занижении стоимости квартиры и ее характеристик.
Чтобы минимизировать риски остаться обманутым и получить необъективные сведения о квартире, которую планируется сдать в качестве залога, следует произвести экспертизу с собственными независимыми экспертами или договориться с кредитным брокером. Однако стоит учитывать, что одобрение большего кредита закономерно влияет и на величину ежемесячного платежа.
Итак, на стоимость квартиры, определяемой как залог, влияют следующие факторы:
- Давность строения, где расположен залоговый объект;
- Количество этажей в здании, где расположен залоговый объект;
- Количество жилых метров в самой квартире;
- Планировка квартиры, наличие или отсутствие перепланировки;
Количество дольщиков в квартире;
- Степень удаленности квартиры от центра города и прочие географические характеристики
Порядок оформления кредита или займа под залог квартиры
Когда заемщик уже собрал всю необходимую документацию и нашел экспертов, которые произведут оценку квартиры, определяемого как залог, на ликвидность, следующим шагом в получении кредита или займа станет его непосредственное оформление в понравившийся банковской организации:
Постараться объективно разобраться, какие из предложенных вариантов кредитования наиболее соответствуют
Вашим требованиям и целям;
- Произвести заполнение специальной заявки в филиале банковской организации или на ее сайте в Интернете;
- Ожидать решения банковской организации касаемо одобрения Вашей заявки – это может занимать от 1 до 5-ти суток;
В случае положительного решения банковской организации произвести экспертную оценку жилья, определяемого как залог, и получить данные о характеристиках, состоянии и стоимости квартиры;
- Если Вы до сих пор не оформили по крайней мере обязательное страхование Вашего жилья – самое время сделать это и в целом дособрать все необходимые документы;
- Произвести заключение договора с банковской организацией по поводу оформления кредитования и оформления залога (это делается в два этапа);
Выбрать способ получения денежной суммы от кредита (наличными, на банковскую карту или сразу перевести их на на на счет продавцу, если кредит брался для осуществления какой-либо покупки).
Сразу после того, как будет произведено заключение договора о кредитовании и получение обещанной денежной суммы, заемщику необходимо незамедлительно начать погашение своего долга перед банковской организацией – в случае неисполнения этого условия он рискует не только получить плохую кредитную историю и вытекающую невозможность оформления кредитов и займов в будущем, но и потерять квартиру, оставленную в качестве залога.
Причины, по которым банковская организация вправе отказать заемщику в получении кредита под залог квартиры
Несмотря на то, что в большинстве случаев банки одобряют заявки заемщиков на получение кредита или займа под залог квартиры, порой случается и так, что клиент встречает отказ банковской организации на предоставление данной финансовой услуги.
Бывает это по следующим причинам:
- В жилье, определяемом в качестве залога, ранее производились незаконные перепланировки, на которые нет соответствующего документа;
- Квартира является нежилым помещением (находится в аварийном состоянии, расположена в деревянном строении т.д.);
- В прошлом заемщик имел неудачные опыты взаимодействия с банковской организации и вследствие халатного отношения к своей кредитной истории ее испортил
Квартира, предоставляемая в качестве залога, является единственным жильем заемщика – в этом случае банковская организация не имеет права ее реализовать (продать), оставив тем самым заемщика же места для проживания;
Во избежание создания каких-либо трудностей при оформлении кредита или займа под залог квартиры, Вы всегда можете обратиться к кредитному брокеру Московского центра залога недвижимости – наши специалисты смогут подобрать для Вас наиболее выгодные варианты кредитования вне зависимости от состояния Вашего жилья.
Варианты и нюансы погашения кредита или займа под залог квартиры
После того, как было произведено непосредственное оформление кредитования и заемщик получил всю оговоренную сумму от кредита, ему необходимо позаботиться о своевременном погашении кредита или займа. Вариантов погашения задолженности на сегодняшний момент всего 2 – аннуитентный и дифференцированный.
Аннуитентная схема наиболее широко используются практически всеми банковскими организациями. В этом случае банком изначально определяется какая-либо сумма ежемесячного платежа, которую в дальнейшем он выплачивает вплоть до полного погашения кредита или займа под залог квартиры. При аннуитентной схеме одновременно выплачивает и долг, и проценты по нему.
Существенно менее часто встречается дифференцированная схема погашения задолжности, которая несколько десятков лет назад, к слову, была весьма распространенной. При погашении долга по дифференцированной схеме первое время заемщик гасит долг наиболее крупными платежами, а с течением времени их величина постепенно снижается, потому как процентная ставка при этой схеме зависит от остатка непогашенного долга, а не от общей его суммы.
Самих способов погашения задолженности по кредиту или займу под залог квартиры на сегодняшний момент их немалое количество, так что потенциальному заемщику не составит выбрать среди них для себя наиболее простой и удобный.
Классическим способом погашения задолженности является оплата через кассу какого-либо филиала банковской организации, где брался кредит или займ – однако этот способ удобен совсем не всем типам граждан, особенно если заемщик работает, ведь в этом случае явка в банк определяется в строго назначенный день.
Также заемщик может воспользоваться погашением задолженности через банкоматы – производить оплату через них тоже необходимо в назначенный день, но банкоматы многих банковских организаций имеются в магазинах, супермаркетах и прочих общественных местах, поэтому путь до них может оказаться существенно короче, чем до филиала банка.
Одним из самых удобных способов погашения долга по кредиту или займу является погашение через официальный сайт банка в Интернете или его мобильное приложение (для обеспечения безопасности своих средств и устройства мы рекомендуем скачивать мобильные приложения банков только через Play Market или App store – скачивание через браузер на непроверенном сайте может повлечь за собой разные неприятные последствия). Вся процедура занимает не более 15-ти минут и может быть осуществима из любой точки планеты.
Наименее трудозатратным способом погашения задолженности является автоматический платеж, производимый с Вашей личной карты – единственным условием является наличие на этой карте суммы, соответствующей Вашему ежемесячному платежу. Все, что Вам нужно – это установить реквизиты банка, дату списания и следить за балансом карты перед датой погашения задолженности.
Последствия несвоевременной уплаты задолженности по кредиту или займу под залог квартиры
К сожалению, временами случается так, что по каким-либо причинам заемщик оказывается в не платежеспособном состоянии для погашения задолженности по ранее оформленному кредиту или займу – и во избежание убытков в таких ситуациях мы и советуем Вам основательно подойти к процессу страхования от рисков, чтобы надежно обезопасить себя от всякого рода неприятностей и вытекающих проблем.
Рассмотрим же возможные сценарии дальнейших событий подробнее
Самый благоприятный и правильный вариант решения сложившейся проблемы – это незамедлительная явка в филиал банка, где Вы оформляли ранее кредит или займ под залог квартиры, и чистосердечный, доверительный разговор, в котором Вы расскажете о том, что мешает Вам исправно погашать задолженность. В этом случае велика вероятность того, что банковская организация постарается помочь Вам и внесет определенные коррективы в договор, что позволит Вам выплатить задолженность без каких-либо потерь и испорченной кредитной истории.
Однако, к сожалению, далеко не все заемщики придерживаются вышеописанной линии поведения – многие из них предпочитают попросту ретироваться до момента, когда деньги на оплату задолженности наконец появятся, а некоторые должники и вовсе «молча» отказываются от уплаты долга за кредит или займ. И все бы ничего, но помимо возрастающей задолженности, с течением времени им будут грозить куда большие неприятности со стороны банковской организации:
Штраф.
Это – самая лояльная карательная мера со стороны банка, которая носит скорее предупреждающий характер. Но в ситуации, когда у Вас ежедневно начисляются пени за неуплату долга и каждый рубль становится на счету, штраф тоже может оказаться весьма неприятным событием.
Реализация квартиры в качестве залога
Реализация, т.е. продажа имущества, заложенного в банк в качестве залога – это, пожалуй, самый печальный и нежеланный для всех заемщиков сценарий развития событий. Отметим, что при продаже имущества банк ориентирован исключительно на погашение задолженности – а вот прибыль заемщика после продажи объекта залога обычно близка к нулю.
Обращение банковской организацией в суд. При долгой неуплате задолженности по кредиту или займу банк вправе обратиться в суд – и здесь уже существует реальная вероятность того, что злостный неплательщик получит санкции серьезнее, чем проданная квартира или наложенные штрафы.
Именно поэтому мы рекомендуем никогда не скрываться от банковских организаций – даже в случае, если Вам нечем платить.
А чтобы гарантированно выбрать благонадежный банк, который в случае подобного поворота событий сможет предоставить Вам все возможности для выплаты задолженности без штрафов и реализации залоговых объектов, обратитесь в Московский центр залога недвижимости. Мы сможем подобрать для Вас наиболее простую и безопасную программу кредитования с учетом всех Ваших потребностей, что позволит минимизировать любые риски при выплате кредита или займа.
Банки, предоставляющие наиболее выгодные и лояльные условия кредитования под залог квартиры в Москве.
Подытоживая все, что написано выше, мы в нашем Московском центре залога недвижимости составили небольшой список предложений из различных банковских организаций, которые смогут заинтересовать потенциальных заемщиков.
- Восточный экспресс банк, «Под залог недвижимости» – 15 миллионов рублей, до 20 лет, от 10% годовых, время обработки заявки – в течение суток;
- Газпромбанк, «Под залог недвижимости» – 30 миллионов рублей, до 15 лет, от 11,7% годовых, время обработки заявки – в течение суток;
- Россельхозбанк, «Для надежных клиентов и бюджетников» – один миллион рублей, до 5 лет, от 13,5% годовых, время обработки заявки – в течение суток;
- Россельхозбанк, «Рефинансирование для владельцев ЛХП» – лимит не установлен, до 7 лет, от 14% годовых, время обработки заявки – в течение недели;
- Сбербанк, «Потребительский под залог недвижимости» – 10 миллионов рублей, до 20 лет, фиксированная ставка 12,5% годовых, время обработки заявки – в течение 10 дней